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大正理财

大公至正的理财资讯

Nationwide 壽險及年金保險的投資回報

你對你過去兩年的投資回報感到滿意嗎?看看證券經紀公司給你的投資回報表(statement), 你過去兩年投資的成長率是否超過6%/每年 ?6/15/2017 -6/15/2019 爲基準來做同期比較, Nationwide 的年金保險,S&P500 strat A, 過往兩年的成長率可以達到9.8%. , 年化利率4.8%。 指數型終身壽險​, IUL,One year point to point, S&P500 Uncapped 計劃的 成長率是 9%, 年化利率是4.5%.。 指數型終身壽險​, IUL,​ One year point to point, S&P 500 CAP 11% 計劃的成長率 是15%,年化利率7.37%。 在保障不賠錢的投資...
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萬能壽險IUL 的實際報酬率是多少?

​常有保險經紀在推銷IUL (指數型萬能壽險)的時侯號稱每年可以讓你獲利7.2%-8%到你老死 ;因爲過去10年的標普500指數(S&P 500 index),平均每年高過10%,而保險公司給你的利率天花板是10.5%。他們以illustration / lookback 等方式證明,讓你相信該產品是世界上最好的金融產品。只要花點錢買保險就可獲得極大的好處。他們以目前的計算公式及參數往回推算,假定過去股票市場情況如果重複,那保險公司就會讓你賺大錢比在股市打滾還妥當。可是實際上保險公司常常改變利率計算的公式及參數​,不免讓人覺得這是一種不老實的行銷把戲, 懷疑同一計劃的公式或參數推算10年20年甚至30年,實在會誇大其可能的投資(計息)成果。 (​見附圖一, 第三頁,Rate of A...
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Nationwide Annuity 年金的實際利率

買年金保險時面對着一堆計算利率的公式及參數(如附圖),讓你充滿了想象。但是它實際上能給你多少的收益?我買了JPMorgan Mozaic II Index STRAT A, 05/22/2017-06/30/2019, 兩年共漲5.29%, 平均年化利率爲2.92%要推算其它計息計劃能產生多少收益我手頭沒有兩年前的 Nationwide New Heights 8 的利率公式表。只能用今年的舊公式表反推 S&P 500 STRAT A , 用舊公式表同期比較,因爲S&P 500 Index 漲17%, 此計劃讓投保人可得總成長率爲7.5%,平均年化利率爲3.68%S&P 500 STRAT B , 用舊公式表同期比較, 得總成長率爲5.45%,平均年化利率爲2.69%...
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Nationwide Annuity調降年金利息

​最近爲了刺激經濟景氣, 美國聯儲會調降利率;並可能將維持這種低利水平很久一段時間。 各保險公司將紛紛調低其年金和儲蓄型壽險的計息利率。Nationwide 的 New Heights 8 Aunnity(年金)也藉由計算公式的改變而調降了計息的利率。由左邊兩張計息參數(crediting factors)的改變,就可比較得知。由investing.com 的得知, 11/24/2017-11/22-2019, 過去兩年S&P 500 指數上漲了19.5%​。 用這個數值來看新舊公式可導致的差異。S&P500 STRAT A 新舊的計算公式相比:Equity Indexed Allocation 由55% 降爲47%,Declared Rate Allocation 由45%...
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壽險保費要上漲了,換保單

​昨日看到電視廣告稱:壽險保單"退保潮"或"換單潮"已經來到,要謹慎選新保險公司云云。這個"退保潮"應該是發生於指數投資型保險(Fixed Indexed Universal Life Insurance)。 原因是這裏型的保險最近保費正在上漲,而該他們所能提供的"利息"成長率的也正被保險公司下調。其實有很多人並不知道自己的保費正在上漲。因爲每月交的月費(premium) 是不變的。但因月費是包含了保費與投資孳息這兩部分; 如果保費上漲,那分給投資賬戶裏的金額就會變小。投保人 需要仔細讀保險公司寄來的報表才能發現,自己的保費是否已經被悄悄提高了。 除此之外,保險公司的合同裏都註明着:他們的利息計算公式是定期有效,過了這期間(二年, 四年等等),他們單方面有權可更改條件。在現今這長期利率走低的...
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平衡型基金- 好的投資

 理財專家一直建議: 即將退休的人一定要在他的投資組合裡增加債券的比重﹔這比重要隨著年齡數的增加而增加。又說:投資组合裡股票跟債券的比重應該要平衡(balanced), 如各占50%,如此才能分散風险﹔因為你不知道明天的股市是會漲還是跌。平衡型基金就是這種觀念的產物。平衡型基金投資股票也投資於債券。一般人買基金時都只注重其報酬率的成長,因此常常都偏好100%投資股票的成長型基金(growth fund),認為只有它們能為自己賺多一點錢。 很多投資人並不喜歡平衡型基金,因為在股市快速上揚時它的報酬率往往比成長型或指數型基金還低。今天我們就用具體的數據來探究:平衡型基金的好處與必要性。用數據說明保守的平衡型基金有時可以產生比成長型基金還好的成績。最後討論我們應該如何地善用它。市面上有許...
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美國的高股利基金

從媒體上看到, 臺灣人煩惱閒錢不知該往那裏。 原因是定存的年利率低於2%; 儲蓄型的壽險保單的宣告利率又被金管會管制,致使其利率快變成跟定存差不多。對於需要低投資風險儲蓄的投資人該如何理財呢? 如果你可以在美國投資的話(只要能在銀行開戶的人均可),安穩增長的投資標的倒是很多。有兩個基金值得大家考慮短期投資的好標的-殖利率高,股價平穩1. PIMCO Income Fund (PONAX)- 高殖利率 (5.3%/年),股價安全且平穩的成長(9.46%/年,10年期的平均年化利率)。此基金專門 投資於債券賺取穩定利息,股價起伏的風險低。中期投資的好標的-殖利率佳,股價短期波動性高但成長潛力佳2. Vanguard Real Estate Index Fund Investor Shares (...
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如何在美国赚外快- WFG 是老鼠会吗?

​在美国于正业之外,还是许多赚外快的机会。 做地产经纪, 邮购代理, 传销,  开Uber 均是。寿险销售倒是适合众多新移民的副业。WFG在北美华人圈子算是知名度很高的“关系网络”行销模式。它要你向亲朋好友卖保险或拉人入伙做你下线 一起卖保险(美其名:一起创业)。你从下线卖出的保险中赚取佣金。 它跟以往大家印象恶劣的传销模式有几点不同:优点:1. 没有购买库存的压力,你的入门成本很低。2. 它卖的产品是正派大公司的金融产品3. 专业。它要会员有基本的保险产品的知识(要有执照)4. 因为WFG是Transamerica Financial Group 的相关企业, 它可提供途径让会员成为真正的理财专家,买卖或经理客户之:保险, 年金,股票债券基金, 投资咨询。缺点: A. ...
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平衡型基金- 可以兼顧避險與成長的投資

平衡型基金(balanced fund) 投資於股票與債券。因債券價格不會跟著股市波動而變化,這使平衡型基金在股市崩盤時不會跟着產生大幅的跌價損失。一般人買基金時都只注重其報酬率成長,認為只有股票能為自己賺多一點錢,因此常常都偏好純投資股票的成長型基金(growth fund)。平衡型基金在股市快速上揚時往往沒能以同樣速度上升,很多投資人就不喜歡。今天我們將平衡型基金跟S&P 500 (標普500 指數) 和 成長型基金一起比較。用具體的字來顯明:平衡型基金在股市大幅下滑時的抗跌特性, 這特性使它可以產生比成長型基金或指數型基金還好的投資結果。  我用American Balanced fund-ABALX 為平衡型基金的代表。它 的投資成分是60% 股票,40% 債券。成...
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指數型基金- 不一定是好的投資

近年來許多人認為指數型基金是最好的投資標的,因此把錢都投資到這類基金或ETF。 最流行的是標普500指數型基金,如Vanguard的 VFINX,。 普遍的說法是它優於任何其他的主動型共同基金 (actively managed mutual funds).理由是:很難有一個共同基金的長期投資報酬率可以高過指數型基金﹔同時認為:一般共同基金所收取的管銷費用高於指數型基金,會大大抵消報酬率。今天我們就用具體的數據來比較 探究一下:指數型基金是否真的永遠比其他共同基金好? 聲明-我不是推薦任何基金,也不表示使用的例子的就是優於其他基金,都是隨手拿來的資料。也不保証這些樣本的未來表現會如何。讀者或觀眾大可拿其他基金用同樣的方法來比較。我用Amercian Funds 的 growth fund -...
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如何評定美國共同基金的好壞

 如何鑒定一股基金的好壞?正逢年末要投錢於退休賬戶以抵減所得稅的時候,該把錢放在那一個基金?你如何鑒定你401K 和退休賬戶的基金表現是否合理? 如果你不滿意手頭基金的表現,你要如何挑一個新的?利用下列方法來幫助你選新基金:
下列是文字稿你可以把所有你有興趣的基金拿來比較他們的: 過去成長率(returns),漲跌風險的管控能力(risk),費用(fees),投資於那些公司 (holdings)。 在掌握這些資料后你就會比較容易選擇。比如:今天我有一個基金ABALX(Allianz 2030 Target Date Fund)在投資賬戶裡, 另有人推薦American Funds Balanced Fund (ABALX)。 我...
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美國股市大跌,投資人該怎麼辦?

 過去二周美國股市跌幅很深,不同年齡段的投資人各有那些該注意的事情?已退休或即將退休的人看到退休賬戶裡頭的養老金縮水,心裡難免緊張。對這一群人,專家建議此時應將投資組合裡的資產配置調整為保守一點。2009年時的投資組合如為60%股票40%債券,經過近10年的股市繁榮,則此時它們比重變為80%股票20%債券(如果不曾動用或調整)。此時投資組合裡不同資產間的比重應再調整。(可以找理財顧問咨詢這方面理財策略的問題)。同時要有適量的現金,讓你在股票被套牢時,不必賠錢拋售來換取過日子的錢。股市行情好的時候,投資人會傾向於多花錢,此時應適度減少提取退休賬戶的錢,然後按預算用錢。50歲左右的人,此時應該增持會產生固定收益的優質股票或債券。考慮保守但穩定的中期債券,雖然這類資產最近的市場表現不如人...
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2018 投资环境注意要点 - Transamerica 年中报告

These are interesting times. A strong U.S. economy featuring exceptional corporate earnings growth for stocks and solid credit trends for bonds is wrestling with various investor fears that have held back returns. We like the overall market environment heading into the second half of the year and believe there's more working for investors than agai...
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SUZE ORMAN: Retirement Road Map For Ages 20s & 30s

SUZE ORMAN: Retirement Road Map For Ages 20s & 30s - YouTube Retirement Planning
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老人失智的预防

根据WHO(世界衛生組織)统计, 每3秒便有多一人得失智症。失智,並非老人的專利。  如何认识这病? 生理上如何预防? 你为自己或家人做了财务上的准备?據《2015年全球失智症報告》指出,全球每年約新增990萬名病例,速度之快、人數之多,比原先2010年報告的預估數多了3成。目前,WHO最新統計,全球失智症人數已超過5000萬人。失智症患者不只有醫療直接花費,後續的照護成本更可觀。2015年,全球失智症患者的社會經濟成本,就高達8180億美元,推估今年照護成本將一舉攀升至1兆美元,2030年後,會增加至2兆美元。龐大的照護成本,不但會嚴重影響國家財政,甚至衝擊全球社會經濟體系。请考虑长期医护保险(long term care insurance). 欢迎跟我们讨论。 它没...
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Tax 2018

​A helpful tax-saving guide.    Download PDF File Here
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NUMBERS YOU NEED TO KNOW: CHOLESTEROL, WEIGHT & RETIREMENT INCOME GAP Why It Matters:

 It's important to estimate retirement expenses versus income to see if there's a shortfall. Social Security and retirement accounts may not be enough once you retire. If there's a gap, a financial professional can help you develop a strategy to address it while you're still earning. ​Do you know your important numbers?Numbers like your t...
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Demo of Robo-advisor

Real demo to see how robo-advisor works You have successfully installed EasyBlog With EasyBlog, you can be assured of quality blogging with the following features: ​ Drag and Drop Blocks Add elements to your blog with a simple drag and drop element blocks. ​ Blog now, post later You can compose a blog now, suffer temporal writer's block, save and w...
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年轻人流行投资ETFs

 Why Millennial Investors Are Banking on ETFsExchange-traded funds (ETFs) have become the go-to investment for many financial advisors. According to the Financial Planning Association's 2017 Trends in Investing Report, 88 percent of financial advisors recommend ETFs to their clients, compared to 85 percent who tout cash and equivalents, 80 per...
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可以同时投资401K 和Roth IRA 吗?

​可以的。 你可以投资401K到上限$18,000 ($24,000 如高于50岁),之后再用余钱投资 Roth IRA, $5,500 ($6500 如高于50岁)。如此你就是将存款投资于最大的省稅计划。 你也可以将50%存款放于401K, 另50% 投资 Roth IRA, 以降低未来税率变化的风险。Yes, you can contribute to both a Roth IRA and an employer-sponsored retirement plan such as a 401(k), SEP or SIMPLE IRA. However, each type of retirement account has annual contribution limit...
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