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從媒體上看到， 臺灣人煩惱閒錢不知該往那裏。 原因是定存的年利率低於2%； 儲蓄型的壽險保單的宣告利率又被金管會管制，致使其利率快變成跟定存差不多。對於需要低投資風險儲蓄的投資人該如何理財呢？ 如果你可以在美國投資的話（只要能在銀行開戶的人均可），安穩增長的投資標的倒是很多。
有兩個基金值得大家考慮
短期投資的好標的-殖利率高，股價平穩
1. PIMCO Income Fund (PONAX)- 高殖利率 （5.3%/年），股價安全且平穩的成長（9.46%/年，10年期的平均年化利率）。此基金專門 投資於債券賺取穩定利息，股價起伏的風險低。

中期投資的好標的-殖利率佳，股價短期波動性高但成長潛力佳
2. Vanguard Real Estate Index Fund Investor Shares (VGSIX) – 殖利率3.83%/年，股價成長快15.88%/年， 10 年期平均年化利率）。爲一指數型基金，投資於諸美國據代表性的房地產公司（開發，買賣，租賃）。利率上升時房地產市場會下跌；利率風險是該行業別的特有風險。但此基金被公認是此類基金（REIT是）的金牌。對於能容忍短期股價下跌的人而言，這是一個好的投資標的。尤其是對房地產有興趣的投資人。
管理此二基金的是PIMCO 及Vanguard 都屬美國頂尖的金融公司。
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過去二周美國股市跌幅很深，不同年齡段的投資人各有那些該注意的事情？

已退休或即將退休的人看到退休賬戶裡頭的養老金縮水，心裡難免緊張。對這一群人，專家建議此時應將投資組合裡的資產配置調整為保守一點。2009年時的投資組合如為60%股票40%債券，經過近10年的股市繁榮，則此時它們比重變為80%股票20%債券（如果不曾動用或調整）。此時投資組合裡不同資產間的比重應再調整。（可以找理財顧問咨詢這方面理財策略的問題）。同時要有適量的現金，讓你在股票被套牢時，不必賠錢拋售來換取過日子的錢。股市行情好的時候，投資人會傾向於多花錢，此時應適度減少提取退休賬戶的錢,然後按預算用錢。

50歲左右的人，此時應該增持會產生固定收益的優質股票或債券。考慮保守但穩定的中期債券，雖然這類資產最近的市場表現不如人意。但在股市走跌時它們是較能抗跌的資產。

雖然投資股票長期持有對年輕人是有利的，30歲上下的投資者在此股市看跌時可以不必變更投資策略，反倒可在此股價走低時尋找機會，用"平均成本法"陸續買進。目前的股價並不算便宜，不必盡其所有一次拿來買股。年輕人也應准備中短期需要的現金，如准備用於結婚或付買房的頭期款等等。 年輕人把所有的錢用於股票並不合適，投資組合裡仍應有備用現金和持有中短期債券。

很多人根深地固的認爲投資房地產是最佳的致富方式。一心一意想要藉着買房等房價上漲來獲取厚利，並藉着出租收租金來幫忙付貸款或賺取固定收入。

我們用數字來分析一下在美國投資地產是否真的划算。以過去5年爲例。

房價上漲率

由網上的 Redfin.com得知我所在的洛杉磯 聖蓋博區（San  Gabriel）的房子過去5年共漲了約23%.也就是每年以4.2%的速度成長。（複利計算）。

簡單地說，如果5年前你以100萬現金投資於該區的房子，很大可能你現在的房價是123萬，也就是獲利23萬。

--貸款比率 會影響獲利率

如果你跟銀行貸款60%，而現金投資40萬，你就是以40萬的投資獲得23萬的漲價利潤。你的投資報酬率就變成每年9.5%的速度成長 (複利計算)。

房租收人及利息費用

你如果以貸款來投資買房，你就有利息費用。除此之外，你有地產稅，所得稅，維修及管理費用等等。如果你的租金收入高於利息費用及其他雜支費用的加總，那你的收益率就又可以提高，反之多出的費用就會減低你的投資報酬率。

根據粗略估計，假設你房租收入於其他費用剛好相抵消，那你地產投資的平均報酬率是9。5%上下。但要如此獲利你需取得鉅額的銀行貸款，可靠的租金收入，應付繁瑣的房屋和租客管理問題。房價上漲率， 貸款比率，租金收入，貸款利率，所得稅和地價稅率用這幾個大因素影響着你的投資回報率。

房子土地是有型的資產，它帶給投資人一種實在擁有的安全感，這對許多人是十分重要的。但如果單純從賺錢多寡的觀點來看，你就會理解房地產不一定是最理想的投資工具。你可以很容易地從投資共同基金來取得用樣穩定的投資回報，同時可以機動的買賣，不必有揹負貸款的壓力或資金調動困難以及各種各樣的管理的問題。

投資人如真的鐘情於房地產，可以考慮下列專門投資於房地產相關的基金。這些 基金管理人都是聲譽卓著的大公司，而基金的投資報酬率不下於你自已下海操作的結果。

專門投資美國房地產的基金

Schwab U.S. REIT ETF (SCHH)，過去5年的 投資回報率是7.38%

Vanguard Real Estate ETF (VNQ) ，過去5年的 投資回報率是7.58%

Fidelity® Real Estate Investment Portfolio（FRESX），過去5年的 投資回報率是8.17%

Altegris/AACA Opportunistic Real Estate Fund N (RAANX), 過去5年的 投資回報率是9.67%

Guggenheim Risk Managed Real Estate Fund Class P (GURPX) ,過去5年的 投資回報率是9.86%