定期或終身壽險? 那個划算 - 必要性 vs 費用

買壽險是一種愛家庭的表現，因爲你有心保護你的妻兒子女，預防着萬一不幸事故發生，身後還留一筆錢 夠他們安心生活一陣子。

買壽險是一種必要的行動，衆所皆知。但保險期應多長卻一直有爭議。

主張買定期保險的人主張買到孩子長大可以自立以後即可，年紀大後的保險費過高就不值得再買了。另一個原因他們認爲終身保險不值得，是因終身壽險的保費較高（因爲以這種保單以95歲前死亡的機率來計算保費）。 這類人認爲與其買保險，不如將錢拿去投資股票。

但有些人認爲買終身壽險比較划算。他們認爲如果買壽險到老年仍然是有需要的（如：房貸尚未付清，想給配偶寬裕一點的生活費，或要給子孫留一點遺產）；有了“需要”，多花點錢也就是值得的。從成本分析的角度言，如果最終保險公司提供的死亡給付death benefit 大於保費的總額，那對投保人而言這投保的交易就算是好的買賣。舉例來說， 以投保人這輩子共花了20萬塊錢的保費，85歲過世，保險公司給家屬25萬塊錢的死亡給付，那他這個保險就不算虧本，雖然20萬保費看起來不低。

對於想要節省成本的投保人，他最佳的做法是：定期及終身壽險並用。以30歲的人需要50萬的壽險保障爲例。他可以買25萬保額的30年期的定期保險。再另買25萬保額的終身壽險。 買定期保險來保障孩子到大學畢業。爲了在60歲後仍要給配偶及子孫留點保障，又另多花點錢買終身險。如此計劃下， 萬一該投保人於60歲前過世，其子女尚未完全自立， 家裏有錢的地方多，他可給家屬留下50萬的保險給付；若他是過了60歲身故，他的子女已經自立，他留給配偶25萬。如此，他就可因應需求的不同而又不一樣的保障。除此之外，終身壽險可以讓投保人於投保數年後降低保額。如：投保人於30歲時買50萬的終身險，50歲時將保額轉爲25萬，這也是投保人可以考慮的方法。

爲了避免投保人年紀大會因健康因素買不到保險或保費費率過高，我們應該於年輕時就買終身壽險。七老八十時，後悔了覺得保險不值得的，再來退保或將壽險轉換成年金保險（Annuity）都是可以的。