​昨日看到電視廣告稱：壽險保單"退保潮"或"換單潮"已經來到，要謹慎選新保險公司云云。這個"退保潮"應該是發生於指數投資型保險（Fixed Indexed Universal Life Insurance)。 原因是這裏型的保險最近保費正在上漲，而該他們所能提供的"利息"成長率的也正被保險公司下調。

其實有很多人並不知道自己的保費正在上漲。因爲每月交的月費（premium) 是不變的。但因月費是包含了保費與投資孳息這兩部分； 如果保費上漲，那分給投資賬戶裏的金額就會變小。投保人 需要仔細讀保險公司寄來的報表才能發現，自己的保費是否已經被悄悄提高了。 除此之外，保險公司的合同裏都註明着：他們的利息計算公式是定期有效，過了這期間（二年， 四年等等），他們單方面有權可更改條件。在現今這長期利率走低的環境下， 保險公司能給的利息條件一定也會被調低。

投保人此時最好花點時間研讀自己保單的報告，看看自已保單裏的保費和利息計算公式是否比其它公司給的條件好。如果條件不好，又過了不可毀約條款的時間（surrender period), 就應將保單換到其它保險公司。

千萬不要只聽別人的推薦，自己一定要知道如何評估投資公式是否合理。要知道如何評估該計息公式請看我的另一篇文章. "評估壽險和年金的計息公式"

因爲壽險公司有權單方面改變計息方式；而且有些公司爲了促銷會有時把利率調到比競爭者高吸引新客人，過些時又將之調低， 我個人不是很喜歡這種被動的情況。我偏好有點風險，但是條件透明又可自己掌控投資組合的變動型投資壽險 (variable life insurance)。